Страхование малого бизнеса в россии

Страхование малого бизнеса в России: след в след за Западом

В Европе страхование малого бизнеса развито на высоком уровне — охват страховыми продуктами этого сегмента оценивается на уровне 65–70%. В США он выше — под 88%. По России подобной статистики не ведется, потому констатировать удручающее положение дел или порадоваться динамике развития сложно. По прикидкам аналитиков, покрытие малого бизнеса страхованием колеблется в районе 5–15%.

Речь о добровольных видах страхования юридических лиц. С обязательной и вмененной страховкой ситуации в России и на Западе примерно одинаковы. С той разницей, что Америка и Европа давно начали переход от принудительных полисов к добровольным, но стимулируемым. В России этот процесс только стартовал.

По ориентировочным подсчетам, отставание российского страхового рынка в данном секторе от Запада велико (разрыв в 50–80 процентных пунктов). Но рассматривать его как повод «нагонять» не стоит по двум причинам.

  • Объективной информации по количеству договоров страхования юридических лиц, заключенных с реальными представителями МСБ, нет.
  • Два шага из трех для обеспечения охвата коммерческого сообщества страховыми продуктами уже проделаны.

Три стадии роста

Как считают эксперты, анализируя положение дел в России и сравнивая его с зарубежными показателями, смотреть надо не на проценты, а на фазу развития. Так, если смотреть на Запад, история проникновения страхования предпринимательских рисков на рынок здесь развивалась в три этапа.

  1. На первом шаге наблюдался активный рост интереса корпоративных клиентов к страхованию. Главными мотивами стали законодательные требования, кредиты и лизинг. На фоне массового кредитования малого бизнеса прирост страховых договоров от малых предприятий в России уже случился восемь лет назад. Недавние нововведения в части пожарной страховки тоже поспособствуют увеличенному интересу к добровольной страховке.
  2. Второй этап — стимуляция корпоративного страхования самими страховщиками (повышение финансовой грамотности предпринимателей, реклама продуктов, минимальные тарифы на коробочные программы). Его Россия тоже прошла.
  3. Третья стадия — оптимизация предложения страхования под риски малого бизнеса. Он в российском страховом сегменте только начался.

Деление по профилям есть, а по масштабам — отсутствует

Хотя вопрос необходимости пересмотра тарифов для малых компаний уже поднимался почти три года назад, положительных изменений здесь не наблюдается. По данным на июнь 2018 года, набор рисков в коробочных программах для малого и крупного бизнеса практически не отличается. А вот цены для мелких предприятий остаются почти на уровне расценок розничного страхования.

Именно это, по мнению специалистов, тормозит развитие сегмента. У малого бизнеса элементарно нет ценового мотива, чтобы добровольно застраховать предпринимательские риски. Хотя сказать, что СК бездействуют, тоже нельзя.

В 2018 году более трети представителей топ-5 страховщиков запустили продукты для МСБ. Но в большинстве случаев их предложения различаются:

  • по профилям страхователя (коробочные продукты для парикмахерских, библиотек, магазинов, различных студий, клининговых компаний, ЧОП и т. д.);
  • по продуктам (ДМС для малого бизнеса, страхование ответственности арендатора);
  • по рискам (стандартный набор, опциональное страхование).

А вот по ценам дифференциации нет. И стоимость полиса для крупного предприятия остается почти на 20% дешевле, чем классическая предпринимательская страховка.

«Волны» спроса мешают скорректировать тарифы

Правда, винить в сложившейся ситуации только страховщиков сложно. Судя по их оговоркам, они рады корректировать стоимость страхования имущества юридических лиц, но объективных условий для этого не создает сам страхователь.

В том плане, что его спрос на различные продукты является регулярным и высоким, но имеет волнообразный характер — зависит:

  • от текущей экономической ситуации;
  • нововведений в законодательстве;
  • масштабных событий в регионах и по всей стране (пример — ЧМ по футболу).

В итоге спрос на страхование имущества бизнеса , оборудования, ответственности и т. д. растет волнами. Одна компания может застраховать новую технику на год, приостановить действие полиса в следующий период и вновь его возобновить после годовой паузы. Страховая история теряется в бесконечных паузах и урезаниях рисков — объективные причины для выставления разноуровневых тарифов отсутствуют.

Что нужно для развития сегмента

Единственный путь здорового роста сегмента в сложившихся обстоятельствах лежит в поле эффективного взаимодействия обеих сторон договора при государственной поддержке. Страховщикам нужно предложить малому бизнесу действительно обоснованные тарифы, а страхователю — придерживаться постоянства в практике распределения своих рисков.

Найти же изначально выгодную стоимость страхования бизнеса проще всего на сайте СА «GALAXY страхование». Мы следим за рынком предложения страховых услуг корпоративным клиентам, чтобы вы могли работать только с проверенными партнерами. У нас можно сравнить расценки СК по продуктам и программам, подать заявку на страховку и удаленно заключить выгодный договор по тарифам крупного бизнеса.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.