Проблема кредитования малого бизнеса в россии

Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь — предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Финансирование: есть к чему стремиться

Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности — никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими — тоже, а на практике — не удается.

Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?

Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса — это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:

Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.

кредитование малого бизнеса с нуля

Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон — от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.

Классические сложности для банка

  • непрозрачность предпринимательства;
  • невысокий уровень юридического, экономического образования предпринимателя;
  • отсутствие гарантий получения субсидий от государства;
  • вероятность, что деньги не вернут.
условия кредитования малого бизнеса

Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:

Рыночные реалии

Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу — это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.

кредитование малого бизнеса в россии

Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.

Взаимосвязь на глубоком уровне

В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.

Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».

Такое поведение финансовых организаций — это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.

Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) — это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще — каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.

Предпринимательство сейчас и потом

Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса — это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.

Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний — слишком сложный труд.

Инструменты решения проблемы

Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать — и все равно может передумать.

проблемы кредитования малого бизнеса

Бюрократия

Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.

  • непрозрачность бухгалтерских документов;
  • необходимость получения денег компаниями, которые только-только открылись;
  • работа по упрощенной налоговой схеме, не позволяющей проконтролировать обороты организации.

Залоги и поручители

  • отсутствие собственного имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога;
  • возможность получения не более 70 % оценочной цены на залог;
  • оплата оценки заемщиком.

Цена вопроса

Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.

Главная задача предпринимателя — найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам — именно они в конечном счете и могут «потопить судно».

Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.

Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.