Отличие страхования от других форм бизнеса

Страхование — это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности — страховщиком и страхователем. Первый выступает в роли гаранта страховой защиты, а второй оплачивает страховые взносы, тем самым, создавая страховщику страховой фонд, из которого тот осуществляет компенсационные выплаты.

История страхования

История страхового бизнеса начинается в странах Древнего Мира. Основы страхования были заложены в Вавилоне. Они опирались на идеи коллективной взаимопомощи. Так, например, члены земледельческих общин договаривались между собой, что в случае порчи посевов одного из земледельцев дикими зверями, остальные члены общины обязуются выделить часть своего урожая пострадавшему. По похожей схеме действовали купцы и торговцы. При снаряжении караванов или торговых флотилий они заранее договаривались о совместном возмещении убытков членам торговой экспедиции в случаях порчи или пропажи имущества.

Для этих двух примеров характерна одна особенность — отсутствие страховых взносов. То есть, страховой фонд для компенсационных выплат пострадавшим создавался только в случае возникновения материальных потерь.

Привычное нам страхование, с выплатой страховых взносов зародилось в Древнем Риме. Его начали использовать коллегии ремесленников. Коллегия сообща создавала некий страховой фонд из которого впоследствии производились выплаты. Эти две схемы долгое время работали параллельно: в торговле и сельском хозяйстве — схема коллективной взаимопомощи, в ремесленном деле — схема с внесением страховых взносов.

Развитию страхового бизнеса в средние века послужило создание различных торговых и промышленных гильдий. Первоначально схема страхования была аналогичной той, что использовали ремесленники Древнего Рима, но с развитием гильдийно-цехового способа производства страховая система начинает приобретать современные очертания.

Страховые взносы становятся обязательным платежом для всех членов гильдии и одновременно расширяется и конкретизируется список случаев при которых осуществляются страховые выплаты. Начинается разделение на имущественное и личное страхование. В первом случае денежные средства выплачивались при возникновении ущерба возникшего в результате пожаров, стихийных бедствий, грабежей. А при имущественном страховании выплаты осуществлялись в случае болезни или смерти. Из страхового фонда гильдии выплачивались пособия вдовам и сиротам в случае смерти главы семьи.

Главным отличием средневекового страхования от современного было то, что оно не было коммерческим проектом. То есть, не было направлено на получение прибыли. Первые предприятия представляющие страховой бизнес появились на заре зарождения капиталистического способа производства в Северной Италии.

В те времена города-государства Генуя и Венеция были ведущими морскими державами в Средиземноморье. Поэтому неудивительно, что первое коммерческое страхование было связано с морской торговлей. Здесь же и появился первый страховой документ — полис, который служил договором страховки. Из Северной Италии практика морского страхования постепенно распространилась по всей Европе.

Следующим этапом становления страхового бизнеса стало возникновение в 17 веке во Франции первого страхового общества. Оно было организовано в Париже в 1668 году. До этого страхованием занимались в основном банкиры и финансисты.

Кроме этого создание страховых обществ стало толчком к изменениям в видах страхования. Морское страхование постепенно стало отходить на второй план, уступив место страхованию от пожаров, от падежа скота, от неурожаев. С развитием промышленности большое распространение получило страхование от несчастных случаев.

В середине 19 века страховой бизнес обретает формы крупного предпринимательства. Образуются крупные страховые общества и картели. В 1874 году в Берлине создается первое международное страховое общество. В него вошли страховые компании из 16 стран, в том числе и России.

После Первой мировой войны страхованием начали заниматься крупные монополистические объединения. С 20-х годов прошлого века страховой бизнес считается одним из самых прибыльных и входит в число ведущих отраслей экономики. Страховые выплаты составляют в среднем 40 — 50% от страховых премий (общая сумма страховых взносов полученная страховщиком от страхователей).

Понятие и сущность современного страхования

Заинтересованность в страховании повышается с увеличением благосостояния. Чем больше у человека имущества, тем сильнее он хочет сохранить его в целости и сохранности. Конечно, можно обезопасить себя создав собственный резервный фонд, который позволит сохранить определенный капитал. Но эта мера в полной мере не сможет вернуть все убытки, которые могут возникнуть в результате какого-либо негативного события.

Например, в случае возникновения пожара на производстве, собственные резервы владельца должны быть таковы, чтобы в полной мере без привлечения кредитных средств, погасить убытки. В этом случае можно сказать, что благосостояние владельца производства осталось на том же уровне, но был исчерпан собственный резервный фонд.

Как правило, владельцы бизнеса не создают таких огромных собственных резервных фондов, а предпочитают обращаться к страховщикам. В этом и выражается общая сущность страхования — заинтересованность получения равнозначной компенсации в случае потери имущества и сохранения благосостояния на том же уровне. Схематично это выглядит, как замкнутый цикл.

При этом не стоит забывать о том, что поскольку страховщик консолидирует у себя денежные средства всех страхователей, сумма взносов вносимая страхователями намного меньше возможной компенсации ущерба. Но формируется страховой фонд исключительно из страховых взносов. Таким образом, страховая компания выполняет роль своего рода хранилища денег полученных от страхователей и производит выплаты исключительно в случаях оговоренных в страховом договоре.

Страхование осуществляется только в отношении вероятных событий. То есть событий, которые невозможно предсказать заранее. События, которые точно произойдут или не произойдут никогда, не являются страховыми.

В настоящее время заключаются договоры на следующие события:

• Порча или уничтожение имущества;
• Нанесение вреда жизни или здоровью страхователя;
• Нанесение страхователем ущерба жизни, здоровью или имуществу какого-либо третьего лица;
• Дожитие до пенсионного возраста;
• Дожитие до определенного возраста или события оговоренное в договоре страхования.

Первые три вида страхования относятся к рисковым, а последние два — к накопительным. Рисковое страхование подразумевает выплату, только в том случае, если событие оговоренное в договоре событие произошло. Если такое событие не произошло — то по истечению срока страховки страхователь не получает никакие денежные средства. При накопительном страховании, страхователь гарантированно получит страховую выплату по истечению срока страховки.

Виды и классификация страхования

Помимо рискового и накопительного страхования, существует классификация на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.

Личное страхование — отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека. Разделяют личное страхование на следующие категории:

• По виду страхования — страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка;
• По количеству лиц указанных в договоре — индивидуальное и коллективное;
• По сроку действия договора — краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет);
• По форме выплаты страховой компенсации — единоразово или в виде ренты;
• По форме уплаты страховых взносов — единоразово, ежегодно, ежемесячно.

Имущественное страхование — отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства. Имущественное страхование разделяют на следующие категории:

• Имущественное страхование физических лиц. Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам;
• Имущественное страхование юридических лиц. Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур;
• Страхование от рисков в различных видах деятельности. В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок.

Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. К первой категории относятся депозитные вклады и ценности хранящиеся в абонентских банковских сейфах. Ко второй категории относится: страхование от взлома, от хищений со стороны банковских служащих, от вторжения злоумышленников в электронную систему банка, и.т.д.

Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.

Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования.

Страхование ответственности — это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.

В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.

Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:

• Страхование ответственности физических лиц;
• Страхование ответственности перевозчика;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности владельцев автотранспорта;
• Страхование предпринимательских рисков.

Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:

• Медицинское страхование;
• Страхование пассажиров;
• Страхование жизни при опасной профессиональной деятельности;
• Противопожарное страхование.

Добровольное страхование — это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.

Влияние страхового бизнеса на социально-экономическое развитие РФ

Страховой бизнес оказывает влияние не только на развитие экономики государства, но и служит для укрепления социальных отношений между субъектами общества. Особенно сильное влияние страхование оказывает на такие отрасли:

• Регулирование социально-экономических отношений;
• Формирование инвестиционного капитала;
• Укрепление национальной экономики.

При организации социально-экономических отношений, важную роль играют организационно-правовые условия устанавливаемые государством. Иными словами, забота государства о своих гражданах, путем защиты их интересов на законодательном уровне. При этом особую роль играет социальное страхование, направленное на минимизацию рисков при различной гражданской деятельности. Социальное страхование носит, как правило, обязательный характер и включает в себя страхование направленное на страховую защиту жизни и здоровья граждан. Это медицинская страховка, пенсионное страхование, страхование от несчастного случая на производстве и.т.д.

Страховые компании по своей сути являются сберегательными кассами и имеют большие денежные активы. Поэтому страховые компании ведут активную инвестиционную деятельность. Но так как, инвестиционная деятельность не является профильной, большинство компаний используют для этой цели не более 20% собственных средств. Но даже 20% — это довольно внушительная сумма, так как общая страховая премия страховых компаний за 2013 год составила более 900 млрд. рублей.

После распада Советского Союза и перехода Российской Федерации на рыночную экономику, роль страхового бизнеса значительно возросла. В первую очередь это связано с тем, что предприниматель при рыночной экономике начинает действовать на свой страх и риск, а не подчиняясь государственным планам.

Владелец бизнеса рискует собственным капиталом и его основная задача свести риски к минимуму. Помимо страхования от ущерба наносимых различными видами стихий (наводнений, пожаров) и криминогенных факторов (кража, угон, разбойное нападение), все большее распространение получает страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Кроме этого, важным фактором является государственное страхование депозитных вкладов населения. И хотя это страхование производится государством, а не страховыми компаниями влияние этого фактора на распределение финансов внутри страны очень большое. Если вкладчик имеет гарантии от государства, он охотнее передаст деньги на хранение банку, который использует их для инвестиционной деятельности, что в свою очередь положительно влияет на укрепление национальной экономики.

Рейтинг страховых компаний России

Страховой бизнес Российской Федерации включает в себя около 400 компаний с общим оборотом около 1 трлн. рублей. В нижеприведенной таблице представлен рейтинг страховых компаний по размеру полученной страховой премии в 2014 году.

Лидером российского рынка является компания «Росгосстрах», которая является правопреемником Госстраха РСФСР. Уставной капитал «Росгосстраха», составляет более 9 млрд. рублей, а в ее структуре работает около 97 000 сотрудников.

Ориентирована компания на предоставление страховых услуг физическим лицам: личное страхование, автострахование, страхование жизни и ответственности. В состав группы входят компании «Росгострах-Жизнь» и «Росгострах-Медицина», которые занимаются негосударственным пенсионным обеспечением и операциями по обязательному медицинскому страхованию.

Второе место в рейтинге занимает страховая компания «СОГАЗ». Основное направление деятельности компании — страхование корпоративного бизнеса. «СОГАЗ» обладает уставным капиталом более 15.1 млрд. рублей. Помимо страховой деятельности, компания «СОГАЗ» активно инвестирует средства в различные проекты, в том числе и за рубежом. Среди инвестиционных проектов компании строительство Североевропейского газопровода и газопровода соединяющего Российскую Федерацию и Южную Европу. Региональная сеть «СОГАЗА» насчитывает более 600 офисов и представительств в России.

Замыкает тройку лидеров ОАО «Ингосстрах». Эта компания обладает самым большим уставным капиталом среди всех российских компаний — около 17.5 млрд. рублей. Деятельность компании представлена во всех регионах России, а также Казахстане, Китае и Индии. В России действует более 220 офисов, во всех крупных городах страны. Одним из приоритетных направлений деятельности компании, является автострахование. Компания «Ингосстрах» выступала в качестве официального страхового партнера зимних Олимпийских игр 2014 года в Сочи .