Кредиты малому бизнесу в 2019 году

Малый бизнес в развитии рыночной экономики занимает не последнее место. Но в условиях свете жесткой конкуренции для усовершенствования производства и развития новых мощностей просто необходимы дополнительные денежные вливания. Кредитование малого бизнеса в 2018 году — одна из возможностей развития.

Содержание статьи

Чего ожидать от 2018 года

Бизнес не прощает ошибок — одно неверное решение и вы как минимум потеряете рынок сбыта, а в худшем варианте вас ждет разорение. В качестве финансовой поддержки банки предлагают различные виды кредитования малого бизнеса:

• кредитование с целью пополнения оборотных средств;
• на покупку автомобиля в коммерческих целях;
• кредитование наличными под залог недвижимости;
• овердрафт на покрытие кассовых разрывов.

Изменения в денежно-кредитной политике Правительства РФ наконец-то могут положительно сказаться на субъектах малого и среднего бизнеса. В 2018 году банки могут рассчитывать субсидирование процентной ставки по кредитам, выданным МСБ на инвестиционные и оборотные цели. Возврат до 3,5% ждет те банки, которые предоставят бизнесу кредиты на срок до 10 лет под ставку, не превышающую 6,5% годовых.

Оценка рисков

На получение подобных льгот могут претендовать только те кредитно-финансовые организации, которые могут похвастаться:

• финансовым и фискальным благополучием;
• опытом в кредитовании социально значимых программ, строительства домов экономкласса и экопроизводств;
• отсутствием федерального финансирования по другим правительственным и муниципальным программам или нормативным документам.

Требования к залоговому имуществу

В связи с тем, что на протяжении последних двух лет львиная часть представителей малого бизнеса несет колоссальные убытки и ликвидируется, в 2017 году практически все банки РФ прекратили беззалоговое кредитование на развитие бизнеса, сюда же относится и передача в качестве гарантий оборотных средств предпринимателей. Как показывает практика, до момента погашения задолженности оборотные средства могут быть распроданы, и с предпринимателя уже нечего будет взять.

Тем, кто не подпадает ни под одну льготную категорию, придется оформлять кредит на старых, не слишком лояльных условиях.

При этом срок оборачиваемости средств банки сократят и поставят жесткие рамки возврата суммы овердрафта с фиксированной периодичностью.

Условия и особенности кредитования малого бизнеса в 2018 году

Сегодня банки более охотно рассматривают заявки на кредитование бизнеса в двух случаях:

• если заемщик является клиентом банка и обслуживается по расчетному счету более 3-х месяцев, при этом активно пользуется другими услугами финансового учреждения, в том числе зарплатным проектом или корпоративной картой;
• если ИП или малое предприятие занимается торговлей или предоставлением услуг эконом-класса.

Если же говорить о компаниях, которые занимаются куплей-продажей недвижимости или игорным бизнесом, то в этом случае возможность получения кредита такому клиенту сводится практически к нулю.

Стоит ли брать кредит на бизнес: Видео

Причина отказа в рассмотрении кредитной заявки

Основной и первоначальной причиной неохотного кредитования малого бизнеса является отсутствие кредитной истории: только некоторые крупные банки готовы принять на себя возможные риски неплатежеспособности клиента. Еще хуже ситуация, когда у предпринимателя уже был зафиксирован случай просрочки — тогда вероятность получения кредита равняется нулю.

На решение, предоставить ли кредит, влияет и валовой доход предпринимателя, который он отражает в декларации.

Зачастую с целью снижения налоговой нагрузки субъекты хозяйствования умышленно занижают свою прибыль: соответственно, исходя из отсутствия доходности предприятия, банк не готов вкладывать в него средства. Ведь при расчетах окажется, что ежемесячный платеж по кредиту превышает ежемесячную выручку предпринимателя, а в таких случаях кредитовать никто не будет, даже невзирая на наличие залога. Также, если малое предприятие зарегистрировано и работает менее 6-ти месяцев, ему, скорее всего, в выдаче кредита откажут.

Условия кредитования в коммерческих банках

По сравнению с частным лицом, представителю малого бизнеса получить кредит гораздо сложней — и сумма нужна больше, и финансовую деятельность предприятия тщательней анализируют. Кроме этого, сотрудник банка лично приезжает на предприятие и проверяет будущее залоговое имущество, а также все документы по бизнесу: финансовые, бухгалтерские, технические.

Кроме этого, необходимо составить технико-экономическое обоснование кредитного проекта. Однако не стоит говорить, что кредиты малому бизнесу в 2018 году не оформляются: их получить сложнее, но все же реально.

К тому же Центробанк своим первоочередным заданием считает активизацию рынка кредитования сегмента малого бизнеса. Для этого был увеличен размер программы поддержки кредитования на 25 млрд рублей, а также снижен порог риска для кредитов МСБ до 75%.

Самым востребованным видом кредитования на сегодня остается овердрафт или кредитная линия.

Банк Интеза

Наиболее выгодные условия предоставления овердрафта предлагает банк Интеза. Кредитный лимит может составить от 5 млн руб до 30 миллионов рублей на срок до 120 месяцев, но не более 40% чистых оборотов по расчетному счету клиента. Процентная ставка по кредиту составит 9,6-10,6% годовых. При выдаче кредита с вашего расчетного счета банк спишет разовую комиссию в сумме от 0,2 до 1% от предоставленного лимита.

В виде обеспечения банк вправе запросить:

• движимое/недвижимое имущество;
• товары в обороте;
• ценные бумаги;
• депозиты в Банке Интеза;
• гарантии и поручительства физ- или юрлиц;
• оборудование.

Обязательным условием банка будет финансовое поручительство собственников и учредителей бизнеса.

Требования к заемщику:

• работа предприятия после регистрации не менее 6 месяцев;
• объем годовой выручки до 1 млрд рублей;
• деятельность в сфере производства или торговли;
• действующий счет в банке-кредиторе;
• финансовая деятельность и регистрация предприятия должна осуществляться на территории России.

ТрансКапиталБанк

Неплохие условия по овердрафтам также предлагает и ТрансКапиталБанк (продукт «Бизнес-овердрафт»). Максимальная сумма кредитного лимита до 50% от суммы поступлений на счет за последние 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту составит от 12% годовых. Банк предусматривает наличие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 0,4% от суммы лимита. Овердрафт можно получить без залога.

Основные требования к заемщику: валовой объем годовой выручки не более 400 миллионов рублей. Любая из перечисленных форм собственности (ИП, ООО, ПАО, НАО, АО, ОАО, ЗАО).

Кредит же для пополнения оборотных средств обойдется дороже. Под 13% годовых и выше можно получить до 30 млн рублей на срок до 5 лет. Для этого компании нужно доказать, что в ее штате состоит не менее 100 работников, а стаж присутствия предприятия на рынке торговли и услуг превышает три месяца.