Кредиты ебрр для малого бизнеса

Каждый предприниматель знает, что залог успеха в делах — постоянное развитие бизнеса, увеличение торгового оборота, рост производства, запуск новых мощностей и модернизация оборудования. И все это невозможно без существенных денежных вливаний, причем найти свободные средства зачастую не так просто. В таком случае удачным решением будет кредитование малого бизнеса, о котором мы поговорим подробно в сегодняшней статье.

Традиционное кредитование бизнеса — характеристики и правила предоставления ссуды

Одной из самых выгодных для банков и востребованных клиентами разновидностей кредитования является выдача ссуд для действующего предприятия. Она обладает следующими характеристиками:

Так как банк в ходе рассмотрения сделки проводит всестороннюю проверку клиента, риск невозврата кредита снижается.

  • Разнообразие форм выдачи: единовременный кредит для бизнеса, возобновляемые и невозобновляемые линии, овердрафты, рефинансирование.
  • Исключительно целевое кредитование. Ссуды выдаются на увеличение объема закупок, приобретение оборудования, транспорта, недвижимости, при этом предполагается, что любая из этих целей приведет к увеличению дохода предприятия.
  • Множество дополнительных условий и ограничений в кредитном договоре — например, открытие счета, поддержание уровня оборотов в банке и т.п.

Кредиты для бизнеса имеют свои особенности и на этапе рассмотрения заявки. Перечислим их:

Таким образом, предоставление кредита для существующего предприятия — довольно сложная и требующая высоко квалификации специалистов процедура, но при этом ее структура упорядочена и не представляет сложности в понимании. Расчеты ведутся на основании данных бухгалтерского и управленческого отчета, балансов, отчетов о прибылях и убытках. По сути, оценка среднего и крупного бизнеса происходит по стандартной схеме финансового анализа и доступна любому экономисту или бухгалтеру.

Согласно законодательным актам РФ, на сегодняшний день малый бизнес представлен двумя группами организаций:

Однако стоит заметить, что с точки зрения банковского кредитования в понятие «малый бизнес» входят именно микропредприятия, так как вторая группа компаний, как правило, по структуре бизнеса, системе налогообложения и методикам учета оказывается ближе к средним и крупным предприятиям.

Если открыть малый бизнес можно без существенных вложений, то для развития своего дела необходимы постоянные вложения средств, которые можно привлечь в банке. Но, как бы парадоксально это ни звучало, но получить кредит для малого бизнеса в сумме 200-300 тысяч рублей подчас бывает значительно сложнее, чем оформить ссуду в несколько миллионов для более крупного предприятия. Предпринимателей и небольшие организации решаются кредитовать далеко не все банки, справедливо ссылаясь на сложность и рискованность процедуры при сравнительно небольшом доходе.

Сложности при кредитовании малого бизнеса

  • В малом бизнесе собственность предпринимателя задействована в бизнесе, и наоборот — он не получает фиксированную зарплату, а свободно использует выручку на личные и семейные цели. А значит, четко разделить движение средств на личные и бизнес-цели практически невозможно.
  • Эффективность ведения малого бизнеса напрямую зависит от личности владельца, его работоспособности, деловой репутации, характера и предпринимательских способностей. Так, семейные проблемы, стрессы, болезни могут практически разрушить стабильный бизнес.

Кредит для бизнеса — методики и особенности оценки малых предприятий

Для оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса, не ведущих официальный учет, российские банки широко используют хорошо зарекомендовавшую себя в мире методику ЕБРР (Европейского банка реконструкции и развития). Она позволяет всесторонне оценить малый бизнес, сделать правдивые прогнозы и принять мотивированное решение о выдаче кредита.

  • Кредитный специалист собирает наиболее полную информацию не только о финансовых потоках в организации, но и личных накоплениях, доходах и расходах предпринимателя, его имуществе, принципах перераспределения средств между семьей и бизнесом. Заметим, что максимальная честность заемщика а этом этапе гарантирует быстрое рассмотрения заявки и повышает вероятность положительного решения.
  • Обязательно производится выезд на место ведения бизнеса и (зачастую) жительства предпринимателя для визуально оценки деловой активности, финансового положения.
  • Эксперт на основании независимых источников анализирует состояние отрасли, изучает деятельность конкурентов, чтобы иметь возможность провести сравнение и выявить нестыковки.

Таким образом, кредитование бизнеса микропредприятий, ИП и других организаций, не ведущих классический бухгалтерский учет, производится с помощью особой методики. Она полностью исключает формализованные процедуры, требует индивидуального подхода к каждому заемщику, полной сосредоточенности эксперта, но при этом дает более впечатляюще результаты. Заметим, что банки в силу преимуществ такого подхода часто используют приемы оценки ЕБРР и для перепроверки анализа, проведенного стандартным способом.

Поговорим о том, в каком виде банки могут предоставить заемные средства малому бизнесу. По сути, существует всего 6 форм кредитования:

  1. Единовременная ссуда с фиксированной суммой. Это самая простая форма кредита для малого бизнеса. Как правило, такой заем предоставляется, если средства планируется потратить сразу и в полном объеме (например, приобрести автомобиль, недвижимость, оплатить разовую закупку товара);
  2. Невозобовляемая кредитная линия представляет собой ссуду, которая предоставляется в несколько платежей-траншей. Ее выгода в том, что проценты по кредиту начисляются только на уже выданные средства. Такой кредит идеален в случае, если оплата товаров или оборудования должна производиться несколькими платежами, довольно сильно разорванными во времени.
  3. Возобновляемая кредитная линия по своей сути похожа на кредитную карту. Клиенту предоставляется некоторый лимит, который он в течение срока кредитования может неограниченное число раз расходовать и пополнять. Такие кредиты обычно оформляют при необходимости в постоянных оборотных средствах (например, в сфере торговли, где необходимы частые закупки товара).
  4. Овердрафт для бизнеса несколько отличается от привычной услуги на дебетовых картах. Кредитуется расчетный счет организации для покрытия кассовых разрывов. При нехватке собственных средств для исполнения платежного поручения можно воспользоваться лимитом овердрафта. При этом условие целевого использования действует и здесь. За счет овердрафта проводятся только платежи, напрямую относящиеся к деятельности компании.
  5. Рефинансирование, то есть перекредитование в других банках. Такая услуга выгодна, если клиент полностью перевел обороты в банк-кредитор. Рефинансирование — единственный вид кредитов для бизнеса, когда сам заемщик средства не получает — они переводятся сразу на ссудные счета в других банках.
  6. Некоторые банки предлагают предпринимателям личное кредитование на основе анализа бизнеса. Такой вид ссуд нецелевой, и его нельзя прямо отнести к займам для малого бизнеса.

Кредитование бизнеса для действующего предприятия — на какие цели банки дают деньги?

На какие же цели можно взять кредит для малого бизнеса?

Если клиент полученные от банка средства потратил на друге цели либо не смог предоставить подтверждающие целевое использование документы, то финансовое учреждение осуществляет меры, прописанные в соглашении. Эо могут быть любые санкции — от штрафов и поднятия кредитной ставки до досрочного востребования ссуды.

Итак, у вас есть прибыльная деятельность и вы хотите оформить кредит для малого бизнеса. Следует понимать — любой банк, исходя из рисков и высоких сумм кредитования, потребует чем-то гарантировать возврат средств. В качестве обеспечения по кредиту может выступать поручительство юридических или физических лиц либо залог имущества (а чаще всего и то, и другое).

  • Поручительство всех фактических и официальных владельцев бизнеса — основное условие выдачи кредитов предприятиям. Исключением являются только ИП, ведущие бизнес в одиночку — они как физ.лица и так отвечают по всем бизнес-обязательствам. Не секрет, что реальные владельцы предприятия часто не отражаются в управленческих документах, их выявлением занимается служба безопасности банка.
  • Залог недвижимого имущества, находящегося во владении предприятия или его руководителя — наиболее предпочтительный вариант обеспечения. Однако при его отсутствии или невозможности залога банки охотно рассматривают вариант с автотранспортом, оборудованием, производственными линиями.
  • Возможен и залог имущества третьих лиц, не имеющих прямого отношения к бизнесу заемщика. В этом случае банки обычно требуют дополнительное поручительство от залогодателя.
  • Залог товаров — оригинальный метод обеспечения кредитов, выданных на пополнение оборотных средств. Банком определяется сумма, товар на которую должен находиться на складе в любой момент времени. Разумеется, товар можно продавать и покупать — речь идет именно о денежном выражении наличия на складе, я а не о конкретных единицах продукции. Таким образом можно взять в залог даже скоропортящиеся продукты, если компания разумно распоряжается ими и имеет высокие коэффициенты оборота.

Оформление ссуд для предприятий со стороны заемщиков выглядит весьма сложно. И если в крупных организациях для этих целей существует бухгалтерская или финансовая служба, то владельцам малого бизнеса приходится решать все вопросы самостоятельно.

  • Убедитесь в том, что ваш бизнес приносит стабильный доход, достаточный для осуществления текущей деятельности и погашения кредита. Учтите, что банки не принимают во внимание возможную прибыль от кредитных вложении. Они оценивают только существующие на день заявки доходы.
  • Если вы еще не ведете финансовый учет, займитесь этим немедленно. Банку будут необходимы полные данные за последние 6-12 месяцев. Понадобятся информация о доходах, расходах, движении средств (все помесячно), выписки с расчетных счетов, книги учета, подтверждающие документы. По сути, хватит правильно заполненной КУДИР с квитанциями и чеками о закупках;
  • Приготовьтесь к тому, что кредитного специалиста будут интересовать не только ваша предпринимательская деятельность, но и личные доходы и расходы. Желательно предоставить эту информацию в максимально полном объеме и не замалчивать какие-то моменты. Данные о ваших личных кредитах, алиментах и т.п. все равно будет выявлены, а их утаивание станет существенным минусом в глазах банка.
  • Заранее озаботьтесь вопросами обеспечения по кредиту. Выяснив в банке основные требования, договоритесь с будущими поручителями, приведите в порядок документы на недвижимость или оборудование.
  • Заблаговременно составьте краткое описание своего бизнеса, информацию о конкурентах, опишите сильные стороны предприятия. Экспертов может заинтересовать вопрос, откуда появилась первоначальная сумма на открытие дела — продумайте ответ заранее.
  • Предоставьте краткое обоснование кредита (упрощенный бизнес-план): какая сумма нужна, цель, в какие сроки будет израсходована, как быстро начнут приносить прибыль вложения и т.д.
  • Не препятствуйте визитам кредитного специалиста на место ведения бизнеса и в дом — вся собранная информация необходима экспертам для быстрого принятия решения.

Итак, при всей кажущейся простоте процедура выдачи банковского кредита малому бизнесу довольно трудоемка, так как рассмотрение каждой заявки происходит индивидуально. Для принятия решения специалистам потребуется полная и правдивая информация о финансовом положении, деловой репутации предпринимателя, его имуществе, «прозрачности» бизнеса.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.