Кредит на старт бизнеса для ип

Индивидуальный предприниматель, начиная бизнес, задумывается о том, где взять денег для старта. Один из источников — банковский кредит. Для работающих предприятий с устойчивыми доходами или имеющим для залога имущество здесь трудностей не возникает. Но для начинающих с нуля ИП банковские методы в принятии решений иные — на первый план выходит умение доказать перспективность бизнеса, достойные поручители и некоторые иные факторы.

1. Условия выдачи кредита
2. Как выбирать банки
3. Требования к заёмщику
4. Необходимые документы
5. Преимущества и недостатки

Условия выдачи кредита

Индивидуальный предприниматель, только что начавший работу, обладает малым опытом. Этот фактор знают и банки, которым приходится рисковать, кредитуя стартапы.

Им трудно оценить насколько рентабельно производство, каковы шансы успешно получить деньги обратно и заработать проценты. Поэтому кредитные учреждения страхуются с помощью залогового имущества, гарантий государственных и муниципальных органов и другими путями.

В этих условиях, чтобы свести к минимуму сомнения руководителей финансовых учреждений ИП надо провести кропотливую подготовку и затем обращаться в банковское учреждение. Анализ требований, которые выдвигают банкиры и деловая практика показывают, что шансы получить кредит на открытие бизнеса кратно повышаются, если выполнить следующие условия кредитования.

Бизнес-план

С помощью этого документа предприниматель доказывает, что деньги банка в виде ссуды для начинающих ИП с нуля принесут доход самому бизнесмену и обеспечат бесперебойное погашение тела кредита и процентов. Для кредитного учреждения будет достаточно 10 страничной версии документа. Для себя составляют подробный план, по которому в дальнейшем пойдёт работа.

Если сам ИП не способен аргументировано рассчитать стратегию и тактику становления бизнеса, оценить риски для открытия бизнеса, написание документа поручают специалистам. Однако защищать в учреждении все пункты придётся самостоятельно, поэтому впоследствии предпринимателю самому надо изучить все тонкости.

Обеспечение

Кредит на новое дело получить проще, если ИП владеет имуществом для залога, которое бы не вызывало сомнений у будущего кредитора, например, автомобиль или оборудование стоимостью в полтора раза выше величины запрашиваемого кредита. Квартира подойдёт только в том случае, если есть где жить, кроме того, поскольку единственное жилье изымать трудно и банки неохотно идут на такие сделки.

Хороший актив для залога — ценные бумаги. Подтверждают наличие акций или облигаций выпиской из реестра акционеров.

У кредитных организаций, как правило, ставки по кредитам меньше, если в качестве обеспечения выступает залог.

Поручитель или созаемщик

Это условие выдвигают банкиры, как отдельно от обеспечения, так и в комплекте с ним (когда залога нет или его величина недостаточна). Требования к кредитной истории партнёров такие же, что и для основных заёмщиков. Они должны иметь незамутнённую кредитную историю, отсутствие текущих займов, размер доходов, достаточный для погашения ссуды. Залог, правда, с них не требуют.

В качестве поручителей могут выступать физические лица, организации или государственные учреждения, созданные для поддержки малого бизнеса.

Незапятнанная кредитная история

Индивидуальный предприниматель подробно сообщает о прошлых и существующих займах. Подробности запрашивают сами банки, используя межведомственную базу данных. Кредитная история должна быть без просрочек как по личным ссудам, так и по прошлому бизнесу — тогда шанс получить ссуду повышается.

Действующие кредиты на момент подачи заявки, наоборот, снижают вероятность положительного исхода.

Пакет документов

ИП получает в кредитном учреждении перечень требуемых документов. В интересах бизнесмена подготовить их качественно и своевременно. О составе списка бумаг речь пойдёт в следующем разделе.

Предприниматель получит деньги только на расчётный счёт. Снять наличные ему дадут возможность на основании документов, подтверждающих целевое направление средств.

Как выбирать банки

При выборе кредитной организации индивидуальному предпринимателю следует исходить из следующих критериев:

• история банка, отзывы клиентов;
• процентная ставка;
• насколько удобен график погашения и есть ли возможность подстроить его под себя;
• за что начисляются штрафы, и в каком объёме;
• можно ли гасить кредит до срока.

Надо внимательно изучить обязанности заёмщика по страхованию кредита. Банки привлекают для такой процедуры аффилированные компании и тем самым увеличивают платежи по займам.

Наш совет: составьте небольшую таблицу, куда по вертикали отметите кредитные учреждения, к которым планируете обратиться, а по горизонтали — условия и требования предоставления кредита. Затем на сайтах найдите информацию и сведите её в таблицу. Вы сразу увидите, к кому обратиться выгоднее. Остаётся в личном контакте уточнить детали.

Нелишним будет бегло посмотреть на финансовый рынок и на место выбранного объекта на нём.

Требования к заёмщику

Если берётся кредит без подтверждения дохода банк вправе предъявить дополнительные требования, а именно:

• у предпринимателя есть личный банковский счёт, на котором вращаются личные деньги; лучшим вариантом будет, если у ИП есть дебетовая карта будущего кредитора и на неё постоянно поступают деньги в объёме планируемого месячного платежа по кредиту;
• заёмщику не более 45 и не менее 27 лет (лиц старше 45-летнего предела банкиры считают бесперспективными, младше 27-летнего возраста — подверженных призыву на срочную службу в армию);
• он имеет семью;
• заявитель не судим, в момент подачи заявки не участвует в судебных процессах в качестве ответчика, и не состоит на психиатрическом учёте;
• у заёмщика нет долгов по коммунальным платежам, аренде (если есть таковая);
• место жительства расположено в городе или районе, где функционирует отделение банка, куда обратился ИП.

Однако и при выполнении всех поставленных требований ИП не стоит надеяться на льготные условия — процент кредита будет выше, чем для давно работающих предпринимателей.

Индивидуальный предприниматель должен быть готов к собеседованию со службой безопасности и даже к выезду комиссии (или ответственного лица) на место открытия бизнеса с нуля.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредит для ИП на открытие бизнеса с нуля в любом банке потребуется пакет документов. Из практики известно, что список, полученный от менеджера при первом посещении учреждения — неокончательный, и впоследствии он может дополняться.

Но в начале процесса после подачи заявки на получение потребуются следующие документы для кредита:

• удостоверение личности (паспорт);
• актуальная на момент подачи выписка из ЕГРНИП (госреестра);
• ИНН и свидетельство о регистрации;
• разрешение на право занятий лицензионной деятельностью (если предприниматель ведёт бизнес в соответствующей сфере);
• если ссуда оформляется с обеспечением — регистрационные документы на залоговое имущество (для недвижимости и земли — выписка из кадастра, для транспорта — ПТС и свидетельство о регистрации и т. д.);
• справка формой 2-НДФЛ с предыдущего места работы (если заявитель трудился непосредственно перед оформлением предпринимательства);
• письменное согласие от супруги (или супруга) на получение кредита (оформляется непосредственно в офисе банка).

Кроме того, банкиры вправе потребовать для принятия решения о кредитовании:

• справку об отсутствии психических заболеваний у заёмщика из психоневрологического диспансера и об отсутствии судимости — из МВД;
• справка с места жительства, если оно не совпадает с регистрационными данными в паспорте;
• документ, подтверждающий факт, что по платежам в ЖКХ задолженности нет.

Банк, прежде чем дать кредит на развитие бизнеса ИП с нуля вправе потребовать и иные сведения — например, список приобретённых имущественных объектов для ведения деятельности, договор аренды производственного помещения и т. п.

Завершается вся процедура, когда сторонами подписан кредитный договор.

Преимущества и недостатки

Кредиты для индивидуальных предпринимателей, особенно начинающих, имеют положительные стороны, но не лишены и неприятных моментов. Приведём и те и другие.

Плюсы:

1. Появляется возможность взять кредит на открытие малого бизнеса и начать многообещающий проект, не имея личных сбережений. Устраняется необходимость искать деньги в сомнительных источниках.
2. Стартовое развитие резко ускоряется и не растягивается на многие месяцы.
3. Банковские менеджеры становятся экзаменаторами по составлению реального бизнес-плана. При детальной проверке из проекта развития предприятия убираются все намерения, не имеющие экономического обоснования.
4. На всём протяжении действия программы кредитования банкиры имеют право контролировать прохождение основных операций — это очень дисциплинирует.

Минусы:

1. Индивидуальный предприниматель отвечает по своим долгам личным имуществом. Если не выполнит обязательства перед банком и не вернёт кредит, учреждение обратится в суд с тем, чтобы наложить арест сначала на активы предприятия, а затем на недвижимость, землю, транспорт и т. п.
2. Сумма, в которую банки оценивают залог недвижимости существенно ниже рыночной стоимости. В лучшем случае изъятие проводится за полцены.
3. За спиной ИП, взявшего кредит, находятся поручители, которые вынуждены отвечать своими деньгами за неисполненные обязательства предпринимателя. Причём в той же мере, что и сам бизнесмен. Если они пострадают, то вправе через суд востребовать ущерб — материальный и моральный.
4. Дополнительно к сумме кредита прикладывается ещё один вид расходов — страхование риска невозврата денег. По логике, договор со страховой компанией на этот счёт должен заключать банк, который опасается негативного развития событий. Однако эта операция переложена на заёмщика, который вынужден доплачивать к ссуде ещё несколько процентов.
5. Если испортить кредитную историю, не вернув банковские деньги, то исправить её уже будет невозможно длительное время. Более того, заёмщика могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.
6. Постоянное внимание службы безопасности учреждения, если начнутся сбои.

Перед посещением кредитного учреждения ИП надо, во-первых, скрупулёзно рассчитать необходимость в заёмных средствах, во-вторых, трезво оценить, дадут ли ему нужную сумму.

Если все условия складываются удачно — направиться в банк для беседы с менеджерами.