Кредит малому бизнесу без залога

Часто индивидуальным предпринимателям не хватает финансов для успешного развития бизнеса, поэтому они обращаются в банк за кредитом на развитие малого бизнеса. Однако, банки не всегда дают кредиты для развития бизнеса. Данная статья поможет вам оценить свои шансы на получение кредита на развитие бизнеса.

Условия для получения кредита

• за последний год прибыль растёт;
• имущество, которое может быть залогом. Важно, чтобы залог был ликвиден (то есть банк мог его реализовать);
• нет «чёрной» бухгалтерии;
• поручители, которые могут погасить остаток по кредиту.

Что учитывать, обращаясь за кредитом

• в первый год работы бизнеса вовремя сдавайте отчётность, декларируйте доход и т. д. Так вы покажете банку реальный объём бизнеса;
• ведите не только учёт доходов, но и расходов. Многим банкам надо знать объём ваших расходов, чтобы понять, насколько они меньше доходов. В противном случае в кредите откажут, поскольку банк не заинтересован в кредитовании медленно развивающегося бизнеса;
• обращайтесь за кредитом какминимум через год после старта. Банки установили такой срок неспроста. За это время вы прочувствуете бизнес, сдадите первую годовую отчётность, изучите нюансы ведения дел и управления. И если всё идет не так хорошо, как задумывалось, то влезать ещё и в кредитные долги явно не стоит;
• важно понимать, почему именно такая сумма кредита вам нужна, на что конкретно вы её потратите. Если вы придёте в банк с кучей идей, вам откажут;
• цель кредитования так же важна, как и сумма. Банки хорошо относятся к заёмщикам, которые адекватно оценивают развитие своего бизнеса и берут деньги только на необходимое;
• при визите в ваш офис аналитика банка честно отвечайте на все вопросы, подробно рассказывайте, как что работает т. д.

Документы для подачи заявки от ИП

• паспорт;
• идентификационный код;
• свидетельство о регистрации;
• единый налог (патент);
• договора аренды;
• квартальные налоговые декларации (за последние два квартала);
• дополнительные документы по необходимости.

Многим отказывают ещё на этапе подготовки документов. Зачастую это разногласия из-за залога: банки оценивают стоимость залога ниже суммы кредита. Также предприниматели готовы оформлять не каждое имущество в виде залога.

Анализ банком бизнеса заёмщика

Кредитный эксперт банка оценивают следующие показатели:

• соотношение доходов и расходов;
• кредиторскую и дебиторскую задолженность;
• динамику финансовых потоков;
• ликвидность активов;
• рентабельность активов (отношение чистой прибыли к размеру активов);
• рентабельность продаж (отношение чистой прибыли к объемам реализации продукции).

Заёмщик должен быть готов к тому, что на этапе подготовки договора банк может потребовать следующее:

• проведение независимой экспертной оценки имущества, предоставляемого в залог;
• страхование залогового имущества;
• повышенное внимание к эксплуатации или сбережению заложенного имущества (к примеру, использование только запасных частей и расходных материалов определенных марок, рекомендованных производителем имущества);
• ограничения на распоряжение имуществом (запрет на сдачу в аренду, отчуждение);
• предоставление в залог дополнительного имущества вместо потерянного или списанного.

Виды кредитования малого бизнеса

• потребительский кредит. ИП может получить кредит не только в качестве представителя бизнеса, но и как частное лицо. Например, если вам нужен кредит на покупку компьютеров, его проще оформить как потребительский;
• экспресс-кредит. Такие кредиты выдаются за короткий срок (от нескольких часов до нескольких дней);
• кредит на пополнение оборотных средств. Берётся с целью направления поставщику в качестве оплаты/предоплаты товара. Практическое применение таких кредитов проявляется в создании удалённого склада, расширения ассортимента продукции или открытия новой торговой точки и т.д.;
• проектное финансирование. Подходит предпринимателям, готовящимся приобрести ценное оборудование или объекты в лизинг;
• коммерческая ипотека. Это кредит на приобретение коммерческой недвижимости, залогом для которого, как правило, покупаемая недвижимость и является;
• кредит на транспорт и спецтехнику. Альтернативный вариант покупке автомобиля через лизинг;
• овердрафт. Берётся для устранения кассовых разрывов, то есть своевременного исполнения финансовых обязательств перед поставщиками, сотрудниками и бюджетом.

Банки могут снизить сумму кредита, указанную в заявке, чтобы ускорить возврат кредита либо не найдя причины для выдачи таких больших денег. Но можно пойти на небольшую хитрость. Если вам нужен, скажем 1 000 000 рублей, укажите в заявке 1 300 000—1 500 000 рублей. Вполне вероятно, что банк снизит эту сумму до желаемого вами миллиона.

Как получить кредит без залога

На какие цели можно получить кредит

• покрытие дополнительных расходов;
• обслуживание и ремонт помещений;
• модернизация оборудования;
• в некоторых случаях на развитие бизнеса.

Требования

• активное и успешное ведение бизнеса от 1 года (иногда от 6 месяцев);
• прозрачная бухгалтерия;
• полный штат предприятия не должен превышать 100 человек;
• отсутствие плохой кредитной истории;
• поручительство (скорее всего).

Условия оформления

• возможность выплачивать кредит без ущерба для бизнеса;
• более высокие процентные ставки;
• сниженные сроки погашения кредита;
• определённый лимит суммы для выдачи (ниже, чем при наличии залога).

Документы для оформления

Документы для ИП (не юридическое лицо):

• копия свидетельства о внесении в Единый государственный реестр;
• копия документа областного отдела статистики о присвоении кодов или выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
• копия банковской карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенная банком (нужна, если кредит одобрен);
• копия свидетельства о постановке на налоговый учёт;
• копия паспорта (все страницы, включая пустые);
• при наличии копии лицензий и патентов на деятельность.

Документы для юридического лица (в дополнение к вышеуказанным):

• копии учредительных документов в действующей редакции (устава, учредительного договора (при наличии), договора об учреждении общества (при наличии), либо сведения об участниках общества по форме банка (предоставляются юридическими лицами, зарегистрированными после 01.07.2009 г.));
• выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащая помимо прочей информации сведения о единоличном исполнительном органе организации, и регистрации изменений, внесённых в её учредительные документы (срок действия выписки из ЕГРЮЛ не более 5 дней с даты ее оформления);
• копии документов о назначении (выборах) директора, главного бухгалтера (копия протокола избрания руководителя (выписка из него), копия приказа о назначении на должность главного бухгалтера, либо письмо об отсутствии главного бухгалтера);
• копия банковской карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенная банком (в случае одобрения кредита);
• копии паспортов руководителей;
• документы, подтверждающие принятие решения о совершении «крупной» сделки (в случае одобрения).

Помощь кредитного брокера

Брокер поможет подобрать наиболее подходящий банк и наиболее выгодную из его программ кредитования малого бизнеса.

Удобно, что в обязанности брокера входят хлопоты с документами и обсуждение с банком всех условий оформления кредита.