Банк для бизнеса и жизни

Нам часто приходится слышать признания в любви к малому бизнесу, звучащие из уст банкиров. Малый бизнес называют локомотивом для развития экономики, связывают с ним надежды на преодоление кризиса, что не всегда вяжется с той картиной, которую мы наблюдаем своими глазами. Начальник управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка Роман Зильбер убежден, что рост числа малых предприятий просто неизбежен в формирующейся децентрализованной сервисной экономике, в которой работа по найму утрачивает привлекательность, а возможностей для прямого контакта заказчиков и исполнителей становится все больше. Свой оптимизм он подтверждает цифрами — за последние четыре года число клиентов из сегмента малого бизнеса в Райффайзенбанке выросло в четыре раза, а объем кредитов на развитие бизнеса только за последний год вырос на 50%. Конечно, эти данные больше говорят об активности Райффайзенбанка на рынке, чем о состоянии дел с малым бизнесом в стране, но, по крайней мере, можно быть уверенным в том, что любовь у банка и предпринимателей — взаимная.

Беседовал Дмитрий Агарунов

Роман, как человек, который профессионально занимается обслуживанием малого бизнеса, что вы думаете об этом сегменте, его роли в экономике?

Мы прогнозируем, что в будущем, причем очень не далёком, поскольку тренд уже четко виден сейчас, — работа по найму перестанет быть таким желанным вариантом развития карьеры, и все больше людей будут выбирать статус самостоятельной предпринимательской единицы. Мы видим, например, что представители креативных профессий — журналисты, фотографы, иллюстраторы и т.д. часто не имеют одного постоянного места работы, а сотрудничают со многими клиентами, сами находят заказы.

Очень часто они зарегистрированы как ИП, и соответственно подлежат государственному регулированию как юридические лица. Чем дальше, тем больше будет таких самозанятых людей. Этому будет способствовать два глобальных тренда. Один состоит в том, что в постиндустриальной экономике люди будут чаще покупать друг у друга услуги, а не вещи. В рекламе сейчас фокус тоже смещается на услуги. Предоставляя услугу, мы обычно должны работать в тесном контакте с потребителем, и здесь маленькие предприниматели всегда имеют преимущество перед масштабными сетями.

Второй тренд — появление платформ, обеспечивающих доступ к конечным потребителям услуг — YouDo, Uber, системы госаукционов для малого бизнеса, Ebay, Amazon, Avito… Сейчас тысячи таких систем, и все они работают на децентрализацию экономики. С их помощью потребитель может заметить предложение небольшого предприятия или индивидуального предпринимателя, а предприниматель может обратить внимание клиентов своими уникальными преимуществами — низкой ценой, индивидуальным подходом, оперативностью.

Это контрастирует с тем, как мир был устроен раньше: большинство людей были заняты в производстве товаров и не имели прямого выхода на конечных потребителей. Экономика стремилась к масштабности: огромные заводы, на которых работали тысячи людей, производящих какую-то одну скучную операцию в течение всей своей жизни. Тогда это было эффективно.

Сейчас можно быть эффективным при гораздо меньшем масштабе бизнеса. Можно быть эффективным, даже не выходя из дома. Человеку не нужно приходить в офис, он может общаться с клиентом в нерабочее время. Всё это очень сильно изменит экономику.

И, соответственно, финансовую отрасль. Ведь исторически банки — это такие же крупные структуры с жесткими стандартами, централизованным управлением…

Да, эти изменения неизбежно повлияют на работу банков. Банки будущего должны уметь работать с новым сегментом экономики. Для банков и для всех больших компаний умение работать с этой группой предпринимателей становится вопросом выживания в будущем. Тот, кто это раньше поймёт, имеет гораздо больше шансов быть успешным, когда будущее наступит.

Когда вы говорите про этот сдвиг в экономике, вы рассматриваете рост числа микропредприятий из одного человека как главный фактор усиления роли малого бизнеса?

Нет, я считаю, что важно работать со всеми, начиная от так называемых самозанятых специалистов. Часто предприниматели поневоле — это такие люди, которые работают на работах, где вообще не предусмотрена контрактная занятость на полный день. Дальше идут предприниматели, которые сами выбрали такую форму, потому что они платят меньше налогов, чем физлицо, работающее по найму.

Пример — небольшие магазинчики, парикмахерские, фирмы, состоящие из двух-трех сотрудников. Такие компании растут, их владельцы решаются на открытие новых точек, и возникают небольшие сети. Мы работаем со всеми типами предпринимателей и хотим сопровождать их на всём жизненном пути.

У вас очень оптимистичный взгляд на перспективы малого бизнеса в России. У меня лично такого оптимизма нет. Я не вижу особого усиления малого бизнеса в последние годы, скорее наоборот — усиливается влияние государства и госмонополий, а малый бизнес тихо загибается. На чем основан ваш позитивный настрой?

Большое видится на расстоянии. Если оценивать ситуацию по сравнению с прошлым годом, то поводы для оптимизма разглядеть трудно. Но если вы посмотрите, что было 10 лет назад и что есть сейчас, увидите очень большую разницу. Если говорить о нашем банке, то за последние 4 года количество обслуживающихся у нас предприятий малого бизнеса, а малым бизнесом мы считаем предприятия с выручкой до 480 млн рублей, выросло в 4 раза — с 25 тысяч до 100 тысяч.

Вы рассказываете про будущее, в котором поставщики услуг напрямую общаются с потребителями. Не будет ли логично предположить, что и банкам, которые сегодня отчасти выполняют посредническую функцию, например, выполняют переводы, тоже придется искать новую роль?

Какова роль банков при работе с предпринимателями? Предприниматели специализируются на том, что лучше всего умеют делать. Тратить время на банковские операции им не выгодно, не для этого они затеяли бизнес. Наша задача — дать им как можно больше времени на работу и на жизнь и убрать из их жизни всё, что касается такого скучного дела как работа с банком.

Мы должны сделать работу с банком максимально быстрой и максимально простой. Сейчас растёт рыночная доля тех банков, которые предлагают современные, быстрые услуги, которые похожи на услуги ритейла. Предприниматель не понимает, почему открытие счёта для ИП должно занимать больше времени, чем открытие счёта для физлица. Оно, в принципе, и не должно.

Пока рассмотрят пакет документов, всякие справки из налоговой…

Справки из налоговой мы умеем сейчас получать сами через интернет. Их уже не нужно приносить в офис. Есть некоторые объективные причины, из-за которых открытие счета юрлица занимает чуть больше времени. Но задержку на неделю обосновать невозможно.

По-хорошему, даже двухдневной задержки быть не должно. Открытие счёта — это первое впечатление о банке, поэтому нужно стараться делать это идеально, быстро и эффективно.

Вот дальше идут более важные вещи. Предприниматель должен иметь возможность платить из любой точки, значит, должен быть полнофункциональный мобильный банк. Ему должны быть доступны средства на расчётном счёте при помощи карты. Он должен иметь возможность заплатить в магазине в любой момент, быстро получить или внести наличные через банкомат, получить СМС по операциям.

Все эти вещи не уникальны, они есть у многих банков.

Естественно, вся отрасль развивается, все стремятся стать лучше, и предложения от банков-лидеров не так уж сильно разнятся. Если говорить, чем мы заметно отличаемся от других, мы лучше кредитуем.

Что значит «лучше кредитуем»?

Проще получить кредит в банке, где у вас открыт расчетный счет, по которому идут операции. Банк видит обороты, ваш бизнес прозрачен для банка, и особых препятствий для кредитования нет. У нас есть разные кредиты, которые мы выдаем на основе анализа оборотов по счёту. Это может быть и срочный экспресс-кредит для маленьких предпринимателей, который можно оформить за пару дней, при суммах до 2 млн. рублей. Мы практически не тратим время на изучение финансовой отчётности предприятия.

Новым клиентам мы по итогам первых трех месяцев обслуживания предлагаем овердрафт с небольшим лимитом. Дальше смотрим, как клиент с ним работает и можем поднять лимит.

Если говорить о серьёзном кредитовании, то мы быстрее большинства банков. Серьёзный кредит в малом бизнесе — это в среднем около 20 млн рублей на срок 5-7 лет. Берут такие кредиты, как правило, для покупки недвижимости или оборудования. По сравнению с прошлым годом мы выросли процентов на 50. Это к вопросу о том, как чувствует себя малый бизнес.

Мы увидели заметный спрос на кредиты, и это хороший индикатор оживления малого бизнеса. После 2014 года спрос на кредиты резко упал. Пару лет предприниматели не хотели брать взаймы деньги на развитие бизнеса. Хотели брать только те, кому нужно было перекредитоваться из-за со сложной ситуации. В этом году все совершенно иначе.

И платить по кредитам предприниматели стали гораздо лучше. Кредитная дисциплина сейчас, наверное, лучшая за последние несколько лет. Можно делать разные предположения: например, что остались с кредитными лимитами только те, кто действительно сильные. Можно говорить, что в целом улучшилась ситуация с экономикой у малого бизнеса. Я думаю, что, как всегда, истина где-то посредине.

Мне, например, кредит не нужен, но банк для расчетов я использую постоянно. И тут я не вижу особых преимуществ при выборе того или иного банка…

У нас есть свои преимущества. Например, скорость. Мы отправляем платежи каждые 20 минут и гарантируем это.

Звучит здорово, я такого не слышал от других банков. И то, что это гарантия, а не расплывчатое обещание.

Еще одна уникальная вещь — если вы открыли счет для своего ИП в нашем банке и одновременно обслуживаетесь у нас как физлицо — это стандартная ситуация для индивидуального предпринимателя, то вы можете управлять счетом ИП и счетом физлица в одном интернет-банке. В других банках у вас будет отдельный вход в интернет-банк для ИП и для физлица.

Наверное, самый любопытный продукт, который у нас сегодня есть, — это первая кобрендовая карта для малого бизнеса. Она и для маленьких компаний, и для ИП. Мы сделали ее вместе с нашим партнёром, компанией Metro. Представлять Metro смысла нет, это крупнейший в России ритейлер, обслуживающий именно юрлиц. Там обслуживаются десятки и сотни тысяч малых предприятий.

Карта дает две вещи. Начнём с того, что она привязана напрямую к расчётному счёту предприятия. То есть те деньги, которые магазин, например, или кафе получают от клиентов по эквайрингу на свой расчётный счёт, с этой карты можно потратить в Metro или любом другом магазине, делая закупки. Раньше для этого нужно было либо снимать наличку, либо делать платёжку.

Второй момент: многие из клиентов работают или хотели бы работать с Metro на условиях отсрочки платежа. Это когда ты берёшь товар, но платишь за него не сразу, а через сколько-то дней. Карта позволяет это делать в магазинах Metro. Она похожа на кредитку для физлиц. Для юрлиц такого на рынке не было.

Кроме того, карта даёт, можно сказать, кэшбэк на покупки в Metro. По факту это скидка, которая реализуется через ваучеры. От оборота за квартал она может составлять до 10 тыс. рублей. Для малого бизнеса приятная экономия.

Это новый продукт?

Да, мы только в сентября начали разворачивать эту карту по всей стране, до этого тестировали её в в Москве и Казани. До конца года планируем выпустить порядка 3000 таких карт.

Мы видим, что клиенты, которые пользуются картой, тратят по ней более 150 тыс. рублей в месяц. В основном это оборот в Metro. По ней, в принципе, можно покупать и в других местах, но отсрочку ты получаешь только в Metro. Если покупаешь в других магазинах, можешь пользоваться кредитным лимитом, за который придётся платить. Но в Metro ты получаешь реальную отсрочку.

Почему выбрали именно Metro?

Нам кажется, что это лучший такой партнёр в нашей стране и для банка, и для малого бизнеса. Предложить продукт, который идеально подходит всем, трудно. Мы перед тем, как запустить проект, изучали, где предприниматели покупают товары. Metro с большим отрывом лидирует.

Я верю в то, что для российских предпринимателей международная интеграция должна быть одной из целей, наши товары и услуги вполне могут быть конкурентоспособными на глобальном рынке. И мой вопрос в связи с этим — как банк может помогать предпринимателю, который стремится работать на экспорт?

Мы исторически являемся банком, с которым работают многие экспортеры. Наш отдел валютного контроля и наши сотрудники, которые занимаются валютными контрактами, одни из самых опытных на рынке. Это фактически наша специализация. У нас доля компаний, которые имеют валютные счета, больше, чем в других банках, мы это знаем по маркетинговым исследованиям, и вообще, и в сегменте малого бизнеса в частности.

Что касается поддержки экспортеров — нам пришлось изменить подход к работе с малым бизнесом, и сейчас мы понимаем, что наша роль здесь во многом консультационная. В крупных компаниях есть специалисты, которые сами могут разбираться во всех законах и правилах, а малому бизнесу, конечно, необходима помощь, консультации.

Мой последний вопрос — о том, как технологические инновации повлияют на стандарты банковского обслуживания. Уже сейчас интернет и мобильные приложения избавили нас от необходимости посещать отделения банков, а на что мы можем рассчитывать в будущем?

Это огромная тема, за которой мы очень внимательно следим. Пару лет назад мы запустили свою программу инноваций, в которой оцениваем российские стартапы. За это время наши специалисты изучили около полутора тысяч стартапов, которые предлагают разные сервисы. Большинство из них направлены на экономию времени.

Много людей делают что-то интересное, что потенциально может облегчить жизнь клиентам банков. Много интересных идей, связанных с биометрией — возможностью сократить для клиента время и усилия на идентификацию в колл-центре или в отделении.

Есть автоматические анализаторы текстов при звонках в колл-центр, чтобы контролировать работу операторов. Мы видели технологии, которые позволяют определить эмоции, позволяют понять, доволен или недоволен клиент по итогам общения.

Темпы внедрения инноваций сейчас настолько высоки, что мы воспринимаем как должное те вещи, которые еще два года назад казались фантастикой: например, чат на сайте банков или в их приложениях. В конечном счете от всего этого выигрывает потребитель, поскольку услуги становятся дешевле, быстрее и удобнее.

Мы даем стартапам площадку для экспериментов, предоставляем наши банковские системы, чтобы проверить жизнеспособность их технологий. Да, за этим стоит работа, за этим стоит готовность инфраструктуры, но мы считаем, что задача банка — доносить до клиента те технологические преимущества, которые дает ему современная жизнь.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.